No universo dos pagamentos, a adquirência tem papel fundamental na engrenagem das transações financeiras.
Trata-se de um processo que, apesar de muitas vezes passar despercebido pelos consumidores, é essencial para que estabelecimentos comerciais possam aceitar pagamentos com cartões de débito, crédito e carteiras digitais.
Com a digitalização do varejo, o avanço dos meios de pagamento e o crescimento do e-commerce, entender o funcionamento da adquirência se tornou indispensável para empresas que desejam escalar seus negócios com segurança, flexibilidade e eficiência.
Neste conteúdo, vamos explicar o que é adquirência, como funciona, seus principais atores e as vantagens que ela oferece para os negócios. Tudo isso com dados públicos e atualizados do setor.
O Que É Adquirência?
Adquirência é o processo por meio do qual um estabelecimento comercial consegue aceitar pagamentos via cartão (débito, crédito ou pré-pago).
Esse processo é intermediado por empresas chamadas de adquirentes ou credenciadoras, responsáveis por capturar, autorizar e liquidar as transações realizadas entre o consumidor, a bandeira e o banco emissor do cartão.
Sem a adquirência, seria inviável operacionalizar pagamentos digitais no varejo, especialmente em escala.
As adquirentes oferecem infraestrutura, tecnologia e segurança para que lojistas recebam os valores com agilidade, além de gerar relatórios e oferecer soluções de antecipação de recebíveis.
Bancos
Os bancos emissores fazem parte do ecossistema de adquirência ao fornecerem os cartões aos clientes e autorizarem ou não as transações realizadas.
Quando um consumidor insere seu cartão para realizar uma compra, a adquirente envia a solicitação ao banco emissor, que verifica o saldo e aprova a transação.
Bandeiras De Cartão
As bandeiras são as marcas que operam a rede de cartões, como Elo, Mastercard, Visa, entre outras. Elas atuam como facilitadoras entre os bancos emissores e as adquirentes, assegurando que os padrões globais de segurança e tecnologia sejam cumpridos nas transações.
Pela primeira vez, o volume total transacionado com cartões no Brasil ultrapassou a marca de R$ 4,1 trilhões em 2024. Os dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs) indicam um crescimento de 10,9% em relação ao ano anterior.
Credenciadoras
As credenciadoras ou adquirentes são empresas responsáveis por viabilizar a aceitação de cartões nos estabelecimentos. Elas instalam os terminais de pagamento, processam as transações e fazem o repasse dos valores aos lojistas, descontando as taxas acordadas.
O mercado brasileiro de adquirência é altamente competitivo, mas ainda apresenta forte concentração em poucas empresas.
Apesar disso, observa-se um crescimento contínuo no número de subadquirentes, o que tem impulsionado a diversificação das ofertas e maior capilaridade nos meios de pagamento.
Maquininha De Cartão
A maquininha de cartão é a interface física ou digital onde as transações são iniciadas. Elas se conectam com as adquirentes, enviam os dados criptografados das transações e recebem a autorização para que a venda seja concluída.
Com a popularização do uso de maquininhas portáteis e soluções mobile, até mesmo profissionais autônomos podem acessar o ecossistema da adquirência de maneira simples e econômica.
Inclusive, no digital, no primeiro semestre de 2024, os meios de pagamento mantiveram uma trajetória de forte expansão no Brasil.
De acordo com as Estatísticas de Pagamentos de Varejo e de Cartões no Brasil, divulgadas pelo Banco Central em 12 de dezembro, foram registradas 64,9 bilhões de transações, totalizando R$ 54,4 trilhões em volume financeiro.
Os números representam um avanço de 30,9% no número de operações e de 10,1% no valor transacionado em relação ao mesmo período de 2023.
O principal impulsionador desse crescimento foi o Pix, cujo uso subiu 66%, tornando-se o meio mais utilizado do país e responsável por 44,8% das transações realizadas.
Subadquirentes
As subadquirentes são intermediárias entre os lojistas e as adquirentes. Elas oferecem soluções completas de pagamento para empresas de pequeno e médio porte, facilitando a integração com meios de pagamento, gestão de recebíveis e conciliação financeira.
Diferente das adquirentes, as subadquirentes não fazem diretamente a liquidação com as bandeiras, mas oferecem uma camada de tecnologia que melhora a experiência do lojista.
O Banco Central classifica essas empresas como instituições de pagamento e regula sua atuação por meio da Lei nº 12.865/2013.
Panorama Da Adquirência No Brasil
O Brasil tem um dos ecossistemas mais avançados do mundo em termos de infraestrutura de pagamentos.
A entrada de novos players, o surgimento de modelos alternativos como QR Code e carteiras digitais, e a regulamentação mais flexível impulsionaram o crescimento da adquirência e fomentaram a competição no setor.
Qual A Importância Das Adquirentes Para Os Negócios?
Sem as adquirentes, as empresas teriam dificuldades logísticas e financeiras para processar pagamentos com cartões. Elas permitem que os empreendedores aceitem diferentes meios de pagamento, ganhem escala e tenham acesso a recursos como antecipação, conciliação e relatórios em tempo real.
As adquirentes também oferecem suporte para fraudes, integração com sistemas ERP e soluções de pagamento omnichannel, o que é essencial em um cenário onde a jornada de compra é cada vez mais híbrida.
Quais São As Vantagens Da Adquirência?
Flexibilidade
Empresas podem aceitar diversas formas de pagamento — cartão de crédito, débito, voucher, PIX e até carteiras digitais — por meio de uma única integração com a adquirente.
Segurança
As adquirentes seguem rigorosos protocolos de segurança como PCI-DSS, criptografia e autenticação. Isso reduz a exposição a fraudes e aumenta a confiança do consumidor na compra.
Antecipação De Recursos
Muitos negócios utilizam a antecipação de recebíveis como estratégia de fluxo de caixa. Com a adquirência, é possível acessar o valor das vendas antes do prazo regular de liquidação.
Agilidade
As transações são autorizadas em segundos e os relatórios de vendas ficam disponíveis em tempo real, permitindo decisões mais rápidas e informadas.
Fidelização
Com dados de pagamento e comportamento de compra, é possível criar campanhas de fidelização e melhorar a experiência do consumidor.
Adaptação A Novidades
As adquirentes frequentemente atualizam suas tecnologias para aceitar novos meios de pagamento, como Pix, NFC, pagamentos por aproximação e QR Codes.
Aumento Da Conversão
Quanto mais formas de pagamento são aceitas, maior a chance de conversão no ponto de venda — físico ou digital.
Como Escolher A Empresa Para Receber Pagamentos?
Na hora de escolher uma adquirente ou subadquirente, o ideal é analisar critérios como:
- Taxas e condições contratuais
- Prazos de repasse dos valores
- Qualidade do suporte técnico
- Integrações com sistemas ERP e e-commerce
- Reputação da empresa no mercado
- Ofertas de antecipação de recebíveis
Também é importante considerar a necessidade de suporte a diferentes bandeiras, tipos de cartão e tecnologias, garantindo que a solução seja escalável conforme o crescimento do negócio.
Conclusão
A adquirência é o pilar que sustenta os pagamentos com cartões no comércio moderno. Por meio dela, empresas conseguem acessar tecnologias de pagamento, segurança de dados, agilidade nas transações e inteligência financeira.
Com a competitividade acirrada do mercado, contar com uma adquirente estratégica não é apenas uma escolha técnica, mas uma decisão que impacta diretamente a rentabilidade, a escalabilidade e a experiência do cliente.
Para empresas que desejam crescer de forma sólida e acompanhar as transformações do setor de pagamentos, entender o funcionamento da adquirência e escolher parceiros adequados é um passo indispensável.
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